Банк России как регулятор страховой отрасли

18 апреля 2016

Банк России как регулятор
страховой отрасли

[Использованы Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями, размещенные на официальном сайте Банка России («Интернет-приемная Банка России»–»Вопросы и ответы»–»Страхование»), Распоряжение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15.09.2014 №_Р-717 «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России», а также материалы Департамента страхового рынка Банка России (письмо от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева), а также Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу (письмо от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова)]

Объемы рынка страховых услуг в России неуклонно растут: по данным Банка России, общий объем страховых премий по всем видам страхования за I полугодие 2014 года превысил 507 млрд. руб., продемонстрировав рост на 8,4% против аналогичного периода 2013 года. Страховые выплаты за это время составили 216 млрд. руб., увеличившись по сравнению в соответствующим периодом прошлого года на 11,2%. Что касается ОСАГО – самого массового вида страхования, то в этой сфере в I полугодии текущего года страховые премии составили 67,3 млрд. руб. (рост на 7%), а страховые выплаты – 40,4 млрд. (рост на 10,6% против I полугодия прошлого года). В ближайшее время ожидается новый виток роста страховых выплат, поскольку новая редакция федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившая в силу 1 октября 2014 года, предусматривает увеличение лимита компенсации суммы ущерба: вместо 120 тыс. руб. на одного потерпевшего и 160 тыс. на всех потерпевших вводится лимит 400 тыс. руб. в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего.
Банк России, согласно статье 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», осуществляет защиту прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством. Регулятор рассматривает обращения граждан, касающиеся деятельности страховщиков, запрашивает у страховых компаний информацию по изложенным в обращениях фактам и реагирует на обращения в пределах своей компетенции.

Контроль и надзор за страховыми компаниями

Какой орган контролирует исполнение требований страхового законодательства?
Контроль и надзор за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации страховыми организациями (за исключением функций инспекционной деятельности в отношении страховых организаций, а также вопросов, относящихся к компетенции Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров) осуществляют Департамент страхового рынка Банка России, Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г.Москва, Северо-Западное главное управление Центрального банка Российской Федерации и Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Новосибирской области. (Примечание. Под инспекционной деятельностью понимается проверка деятельности поднадзорной организации с выходом на место).
(Распоряжение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15.09.2014 №_Р-717 «О распределении обязанностей по контролю и надзору
за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России»)

Какой надзорный орган правомочен рассматривать жалобы на действия страховых компаний?
В структуре Банка России создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, в компетенцию которой входит рассмотрение жалоб и обращений потребителей финансовых услуг и инвесторов. Адрес: ул. Неглинная, 12, Москва, 107016. Телефон: +7(495)771-91-00, факс: +7(495)621-64-65.
Также возможны обращения и направление жалоб в Федеральную службу по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Адрес: Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7, Москва, 127994. Телефон: +7(499)973-26-90. Электронная почта: depart@gsen.ru
В случае нарушения страховыми организациями антимонопольного законодательства страхователи вправе обратиться в Федеральную антимонопольную службу Российской Федерации (ФАС России). Адрес: ул. Садовая-Кудринская, 11, Москва, Д-242, ГСП-5, 123995. Электронная почта: delo@fas.gov.ru. Факс: (499) 755-23-24 или (499) 755-23-23 (тон. № 3).
Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова

Источники информации о статусе страховых организаций

Где можно найти «черный список» неблагополучных страховых компаний?
Никаких «черных списков» страховщиков Банком России не ведется. Регулятор ведет статистику по страховым организациям с разграничением критериев их оценки. С результатами соответствующих статистических наблюдений можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки» – «Участники финансовых рынков» – «Рынок страховых услуг» – «Статистика», «Аналитика». Раздел «Рынок страховых услуг» также содержит реестр субъектов страхового дела, где можно ознакомиться со списком страховых организаций, имеющих право на осуществление соответствующего вида страховой деятельности. Кроме того, в разделе «Финансовые рынки» – «Участники финансовых рынков» – «Рынок страховых услуг» можно ознакомиться с информацией относительно текущего состояния рынка страховых услуг и его субъектов.
Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова

Где можно получить достоверную информацию о наличии или об отзыве лицензии у страховых компаний, а также о банкротстве и о конкурсных управляющих?
С информацией о наличии лицензии у страховых компаний можно ознакомиться на официальном сайте Банка России через поисковой ввод полного наименования страховой организации в реестре субъектов страхового дела. Информация об отзыве лицензий публикуется в разделе «Пресс-релизы». С информацией о банкротстве, а также о назначенных конкурсных управляющих, временной администрации страховых организаций можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в разделах «Пресс-релизы», «Рынок страховых услуг», «Банкротство финансовой организации, в том числе страховой организации и кредитного потребительского кооператива». Дополнительно с информацией о страховых организациях, признанных несостоятельными (банкротами), можно ознакомиться на сайте единого федерального реестра сведений о банкротстве – www.bankrot.fedresars.ru – в разделе «Реестры» (подраздел «Должники»), введя в поисковой сервис сайта данные о страховой организации.
Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова

Как получить возмещение по страховке, если у страховой компании отозвана лицензия?
Отзыв лицензии не освобождает страховщика от его финансовых обязательств перед клиентами. Согласно подпункту 2 пункта 5 статьи 32.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщик обязан до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.
В силу пункта 7 статьи 32.8 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 18 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если возмещение касается получения компенсационных выплат по ОСАГО, страхователи, согласно пункту «в» статьи 25 этого закона, вправе обратиться за получением компенсационных выплат в профессиональное объединение страховщиков — Российский союз автостраховщиков — с соответствующими заявлением и документами, предусмотренными Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также перечнем документов, размещенных на официальном сайте Российского союза автостраховщиков в разделе «Компенсационные выплаты».
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью можно получить не только в случае отзыва лицензии у страховой компании. Они могут быть предоставлены также в случае, если
страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
виновник ДТП неизвестен;
виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Тот же порядок установлен и для компенсационных выплат в счет возмещения вреда имуществу. Потерпевший имеет право на такие выплаты, если не может получить их по договору обязательного страхования, а именно:
страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.
Обращения в Российский союз автостраховщиков направляются по адресу: ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, Москва, 115093. Телефон Управления по работе с обращениями граждан: (495) 771-69-44, доб. 630, 562, 157.
Удовлетворение требований о страховых выплатах по добровольным видам страхования осуществляется при обращении в страховую организацию с заявлением об осуществлении страховой выплаты и (иных) документов, необходимых в соответствии с условиями договора страхования и/или правилами страхования, либо предъявить свои требования к страховой организации об исполнении обязательств по договору страхования в судебном порядке.
Если в отношении страховой организации принята одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве необходимо обратиться к органам управления должника в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «О несостоятельности (банкротстве)» [Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова]

ОСАГО – тарифы, выплаты, оценка ущерба

Как действовать, если страховщик отказывает гражданину в заключении договора ОСАГО?
Договор ОСАГО является публичным – это предусмотрено абзацем 8 статьи 1 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно пункту 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. Если страховщик уклоняется от его заключения, лицо, желающее заключить со страховщиком договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом страховщик как сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, обязан возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. При этом факт нарушения страховщиком гражданского законодательства должен быть документально подтвержден – в противном случае регулятор не сможет применить к нарушителю предусмотренные законом необходимые меры.
Получив такую жалобу, Банк России направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю. Если ответ страховщика подтверждает факт отказа в заключении договора ОСАГО, Банк России направляет ему предписание об устранении нарушений, сообщая при этом письмом заявителю о принятых мерах.
В случае неподтверждения страховщиком данных, изложенных в обращении, Банк России в связи с отсутствием документально подтвержденного факта нарушения страхового законодательства направляет письмо страховщику о снятии запроса с контроля [П. 1 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]

Как действовать в ситуации, когда страховщик при приобретении полиса ОСАГО навязывает дополнительные ненужные услуги и опции? Как этого избежать?
ОСАГО является обязательным и отдельным видом страхования, и навязывать другие виды страхования страховщик не вправе. Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Надзор за реализацией прав потребителей осуществляется на государственном уровне: на основании пункта 2 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 №412, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека – Роспотребнадзор [Пп.3, 9 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова].

Если страховой случай по ОСАГО произошел, а пункт урегулирования убытков расположен слишком далеко от места события, это может считаться нарушением со стороны страховщика?
Страховщики, осуществляющие ОСАГО, должны иметь своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат, в каждом субъекте Российской Федерации. Это предусмотрено статьей 21 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Представителем страховщика в регионе является обособленное подразделение страховщика (филиал), выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.
Законодательство не содержит требований относительно конкретных мест расположения представителей страховщика и количества его подразделений на территории субъектов Федерации. Поэтому при наличии хотя бы одного пункта урегулирования убытков страховщика на территории субъекта Российской Федерации основания для применения Банком России мер страхового надзора отсутствуют [П. 3 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Что предпринять, если страховщик не принял документы и заявление о возмещении по ОСАГО, сославшись на неполноту представленного страхователем комплекта документов? Кто определяет перечень этих документов?
Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению документы, установленные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСАГО). Это справка о ДТП, выданная подразделением полиции, и извещение о ДТП.
Кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные Правилами ОСАГО, то есть заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности, документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения, оплату лекарств и прочее.
При поступлении от потерпевшего заявления страховщик должен проверить наличие и надлежащее оформление всех документов, представляемых вместе с заявлением. В случае отсутствия либо ненадлежащего оформления какого-либо из указанных документов страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления. По требованию потерпевшего отказ в приеме заявления выдается в письменной форме.
Наконец, потерпевший вправе обратиться с жалобой на соответствующие ненадлежащие действия страховщика в Банк России. В этом случае регулятор направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю.
Если ответ страховщика подтверждает нарушение им страхового законодательства в виде неправомерного отказа в приеме заявления о страховой выплате, Банк России направляет предписание по факту нарушения страхового законодательства с целью его устранения. О принятых мерах регулятор сообщает письмом заявителю [П. 6 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Как реагировать, если заявление по договору ОСАГО рассматривается страховщиком слишком долго?
Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по договору обязательного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. Регулятор в этом случае направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю. Если данные, представленные страховщиком, подтверждают нарушение им страхового законодательства (страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате потерпевшему), Банк России направляет предписание об устранении нарушения страхового законодательства. О принятых мерах регулятор сообщает письмом заявителю [П.5 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Страховая выплата по договору ОСАГО оказалась меньше ожидаемой. Можно ли повлиять на страховщика в этом отношении?
В случае несогласия с выводами экспертизы потерпевший или страховщик может организовать проведение повторной экспертизы с привлечением другого эксперта-техника: эта возможность предусмотрена пунктом 21 Правил организации независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО. За составленное заключение экспертная организация несет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации. Новую, повторную экспертизу оплачивает ее инициатор, если стороны не договорились об ином.
Споры вокруг размера выплаты не могут стать предлогом для отказа страховщика от выплаты: в случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера ущерба, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.
Размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.
Банк России не вправе обязать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования. Равным образом регулятор не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты [П.4 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Страхователь подтвердил страховщику несколько лет безаварийной езды, однако на стоимости ОСАГО для него это не отразилось, поскольку информация по коэффициенту «бонус-малус» в автоматизированной системе ОСАГО оказалась неточной. Как действовать в подобной ситуации?
Коэффициент «бонус-малус» применяется при расчете стоимости страховки ОСАГО. Он отражает степень опытности водителя и исчисляется исходя из количества (или отсутствия) ДТП с участием страхователя, в которых последний был признан виновным (в том числе и в случае обоюдной вины участников ДТП).
При заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс в зависимости от количества произведенных Страховщиком страховых выплат при наступлении страховых случаев.
В соответствии с пунктом 10 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора ОСАГО (далее – сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – АИС ОСАГО).
В соответствии с законодательством об ОСАГО оператором АИС ОСАГО, организующим и осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, выступает Российский союз автостраховщиков (РСА). В его полномочия входят организация и обработка персональных данных, формируемых в АИС ОСАГО.
Соответственно, Банк России, получив обращение страхователя касательно размера коэффициента «бонус-малус», перенаправляет обращение в адрес РСА – с тем чтобы эта саморегулируемая организация обеспечила актуальное отражение данных этого коэффициента в АИС ОСАГО, о чем регулятор сообщает заявителю письмом [П.7 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Добровольные виды страхования

Если страхователь не согласен с суммой выплаты по каско (или другим добровольным видам страхования), вправе ли страховщик проигнорировать его претензию?
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Стороны договора обязаны исполнять обязательства, предусмотренные договором и правилами страхования.
Страхователь имеет право потребовать от страховщика возместить ему убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (как это предусмотрено статьей 393 ГК РФ), неисполнением денежного обязательства (как это следует из статьи 395 ГК РФ), а также уплаты процентов за задержку осуществления страховой выплаты в судебном порядке (в силу статьи 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также статьи 11 ГК РФ).
Кроме того, нарушение страховщиком обязанности по рассмотрению заявления страхователя и принятию по нему решения, по общему правилу, носит частноправовой характер, так как связано с исполнением своих обязанностей по договору.
Как и в случае ОСАГО, Банк России не вправе обязать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования. Равным образом регулятор не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. [П.8 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

В какой срок выплачивается страховое возмещение после ДТП по каско?
Сроки выплат по каско у разных страховых компаний могут отличаться. Законодательно сроки выплат по каско не регулируются, а устанавливаются в соответствии с правилами страхования конкретного страховщика. Конкретные сроки должны быть прописаны в договоре страхования. Как правило, отсчет начинается с того момента, когда страхователь предоставил в страховую компанию все необходимые документы (например, если для выплаты необходима экспертиза транспортного средства, то сроки будут зависеть от того, как скоро страховщик получит заключение об оценке ущерба) (Примечание. Под термином «каско» имеется в виду страхование транспортных средств от рисков «угон», «повреждение», «гибель» и т.п.)[П.1 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова]

Страховщик постоянно затягивает выплаты по добровольным видам страхования. Можно ли сократить время рассмотрения заявлений?
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
Статья 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и статья 11 ГК РФ предусматривает судебный порядок защиты прав, в частности, прав страхователей, выгодоприобретателей по договорам страхования. В случае нарушения условий договора страхования (в том числе, содержащихся в правилах страхования), страховщик может быть привлечен к следующим видам ответственности:
- возмещению убытков (статья 393 ГК РФ);
- взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ).
Кроме того, к страховщику могут быть применены меры, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (неустойка и т.п.).
Наконец, страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. Регулятор, в свою очередь, направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю.
Если данные, представленные страховщиком, подтверждают нарушение им страхового законодательства (не произвел страховую выплату в установленный правилами страхования или договором срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате потерпевшему), Банк России направляет страховщику предписание об устранении нарушения страхового законодательства, а заявителю сообщают о принятых мерах письмом [П.9 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

При заключении кредитного договора банки навязывают страхование по кредиту. Как отказаться от него? Обязательно ли, например, оформлять каско при автокредите?
При выдаче кредита кредитная организация не вправе навязывать заемщикам страхование жизни и здоровья у конкретного страховщика. Жалобы на навязывание страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора должны рассматриваться органами Роспотребнадзора. Более того, обусловленность выдачи кредита согласием заемщика на страхование его жизни и здоровья в определенной страховой организации также будет являться и нарушением антимонопольного законодательства. Положения о недопустимости навязываемых услуг и необоснованного отказа от заключения договора закреплены в части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Заемщик должен иметь возможность отказаться от предложенного страхования или быть застрахованным другим страховщиком.
Тем не менее при отказе заемщика страховаться банком могут быть предусмотрены менее выгодные для последнего условия кредитования [П.8 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова; официальный сайт Банка России: «Интернет-приемная Банка России»–»Вопросы и ответы»–»Потребительский кредит»]

Дата создания материала: 18-04-2016. История изменений

Закрыть
Сообщение об ошибке
Отправьте нам сообщение. Мы исправим ошибку в кратчайшие сроки.
Расположение ошибки: .

Текст ошибки:
Комментарий или отзыв о сайте:
Отправить captcha
Введите код: *

Закрыть

Выдержка из Закона N 124-ФЗ

Классификация информационной продукции

Глава 2. Классификация информационной продукции

Статья 6. Осуществление классификации информационной продукции

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 28 июля 2012 г. N 139-ФЗ в часть 1 статьи 6 настоящего Федерального закона внесены изменения

См. текст части в предыдущей редакции

1. Классификация информационной продукции осуществляется ее производителями и (или) распространителями самостоятельно (в том числе с участием эксперта, экспертов и (или) экспертных организаций, отвечающих требованиям статьи 17 настоящего Федерального закона) до начала ее оборота на территории Российской Федерации.

2. При проведении исследований в целях классификации информационной продукции оценке подлежат:

1) ее тематика, жанр, содержание и художественное оформление;

2) особенности восприятия содержащейся в ней информации детьми определенной возрастной категории;

3) вероятность причинения содержащейся в ней информацией вреда здоровью и (или) развитию детей.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 28 июля 2012 г. N 139-ФЗ в часть 3 статьи 6 настоящего Федерального закона внесены изменения

См. текст части в предыдущей редакции

3. Классификация информационной продукции осуществляется в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона по следующим категориям информационной продукции:

1) информационная продукция для детей, не достигших возраста шести лет;

2) информационная продукция для детей, достигших возраста шести лет;

3) информационная продукция для детей, достигших возраста двенадцати лет;

4) информационная продукция для детей, достигших возраста шестнадцати лет;

5) информационная продукция, запрещенная для детей (информационная продукция, содержащая информацию, предусмотренную частью 2 статьи 5 настоящего Федерального закона).

ГАРАНТ:

Об определениии возрастного ценза основной телевизионной передачи с учетом содержания сообщений "бегущей строки" см.информацию Роскомнадзора от 22 января 2013 г.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 2 июля 2013 г. N 185-ФЗ часть 4 статьи 6 настоящего Федерального закона изложена в новой редакции, вступающей в силу c 1 сентября 2013 г.

См. текст части в предыдущей редакции

4. Классификация информационной продукции, предназначенной и (или) используемой для обучения и воспитания детей в организациях, осуществляющих образовательную деятельность по реализации основных общеобразовательных программ, образовательных программ среднего профессионального образования, дополнительных общеобразовательных программ, осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом и законодательством об образовании.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 28 июля 2012 г. N 139-ФЗ в часть 5 статьи 6 настоящего Федерального закона внесены изменения

См. текст части в предыдущей редакции

5. Классификация фильмов осуществляется в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона и законодательства Российской Федерации о государственной поддержке кинематографии.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 28 июля 2012 г. N 139-ФЗ в часть 6 статьи 6 настоящего Федерального закона внесены изменения

См. текст части в предыдущей редакции

6. Сведения, полученные в результате классификации информационной продукции, указываются ее производителем или распространителем в сопроводительных документах на информационную продукцию и являются основанием для размещения на ней знака информационной продукции и для ее оборота на территории Российской Федерации.

Статья 7. Информационная продукция для детей, не достигших возраста шести лет

К информационной продукции для детей, не достигших возраста шести лет, может быть отнесена информационная продукция, содержащая информацию, не причиняющую вреда здоровью и (или) развитию детей (в том числе информационная продукция, содержащая оправданные ее жанром и (или) сюжетом эпизодические ненатуралистические изображение или описание физического и (или) психического насилия (за исключением сексуального насилия) при условии торжества добра над злом и выражения сострадания к жертве насилия и (или) осуждения насилия).

Статья 8. Информационная продукция для детей, достигших возраста шести лет

К допускаемой к обороту информационной продукции для детей, достигших возраста шести лет, может быть отнесена информационная продукция, предусмотренная статьей 7 настоящего Федерального закона, а также информационная продукция, содержащая оправданные ее жанром и (или) сюжетом:

1) кратковременные и ненатуралистические изображение или описание заболеваний человека (за исключением тяжелых заболеваний) и (или) их последствий в форме, не унижающей человеческого достоинства;

2) ненатуралистические изображение или описание несчастного случая, аварии, катастрофы либо ненасильственной смерти без демонстрации их последствий, которые могут вызывать у детей страх, ужас или панику;

3) не побуждающие к совершению антиобщественных действий и (или) преступлений эпизодические изображение или описание этих действий и (или) преступлений при условии, что не обосновывается и не оправдывается их допустимость и выражается отрицательное, осуждающее отношение к лицам, их совершающим.

Статья 9. Информационная продукция для детей, достигших возраста двенадцати лет

К допускаемой к обороту информационной продукции для детей, достигших возраста двенадцати лет, может быть отнесена информационная продукция, предусмотренная статьей 8 настоящего Федерального закона, а также информационная продукция, содержащая оправданные ее жанром и (или) сюжетом:

1) эпизодические изображение или описание жестокости и (или) насилия (за исключением сексуального насилия) без натуралистического показа процесса лишения жизни или нанесения увечий при условии, что выражается сострадание к жертве и (или) отрицательное, осуждающее отношение к жестокости, насилию (за исключением насилия, применяемого в случаях защиты прав граждан и охраняемых законом интересов общества или государства);

2) изображение или описание, не побуждающие к совершению антиобщественных действий (в том числе к потреблению алкогольной и спиртосодержащей продукции, пива и напитков, изготавливаемых на его основе, участию в азартных играх, занятию бродяжничеством или попрошайничеством), эпизодическое упоминание (без демонстрации) наркотических средств, психотропных и (или) одурманивающих веществ, табачных изделий при условии, что не обосновывается и не оправдывается допустимость антиобщественных действий, выражается отрицательное, осуждающее отношение к ним и содержится указание на опасность потребления указанных продукции, средств, веществ, изделий;

3) не эксплуатирующие интереса к сексу и не носящие возбуждающего или оскорбительного характера эпизодические ненатуралистические изображение или описание половых отношений между мужчиной и женщиной, за исключением изображения или описания действий сексуального характера.

Статья 10. Информационная продукция для детей, достигших возраста шестнадцати лет

К допускаемой к обороту информационной продукции для детей, достигших возраста шестнадцати лет, может быть отнесена информационная продукция, предусмотренная статьей 9 настоящего Федерального закона, а также информационная продукция, содержащая оправданные ее жанром и (или) сюжетом:

1) изображение или описание несчастного случая, аварии, катастрофы, заболевания, смерти без натуралистического показа их последствий, которые могут вызывать у детей страх, ужас или панику;

2) изображение или описание жестокости и (или) насилия (за исключением сексуального насилия) без натуралистического показа процесса лишения жизни или нанесения увечий при условии, что выражается сострадание к жертве и (или) отрицательное, осуждающее отношение к жестокости, насилию (за исключением насилия, применяемого в случаях защиты прав граждан и охраняемых законом интересов общества или государства);

3) информация о наркотических средствах или о психотропных и (или) об одурманивающих веществах (без их демонстрации), об опасных последствиях их потребления с демонстрацией таких случаев при условии, что выражается отрицательное или осуждающее отношение к потреблению таких средств или веществ и содержится указание на опасность их потребления;

4) отдельные бранные слова и (или) выражения, не относящиеся к нецензурной брани;

5) не эксплуатирующие интереса к сексу и не носящие оскорбительного характера изображение или описание половых отношений между мужчиной и женщиной, за исключением изображения или описания действий сексуального характера.